- Co je úvěr?
Jak už jsem zmínila v úvodu, úvěr je postoupení finančních prostředků věřitele dlužníkovi, který mu, kromě splacení, za tuto půjčku zaplatí navíc ještě úroky (= peněžitá prémie)
Máme hodně různých typů úvěru, ale ty nejzákladnější jsou:
- Kontokorentní úvěr
Dovoluje čerpání peněz z účtu, i když tam klient nemá dostatečnou hotovost (smí tedy jít do mínusu).
Hlavními ukazateli kontokorentu jsou úvěrový limit (maximální částka, se kterou klient může jít do mínusu), úroková sazba a poplatky za vedení kontokorentu.
U kontokorentních úvěrů nejsou pravidelné splátky, ale je zde limit, do kterého musí být úvěr splacen.
Kontokorentní úvěr je krátkodobý úvěr, jsou nezajištěné a neúčelové, proto mívají vyšší úrokovou sazbu.
- Provozní úvěr
Provozní úvěr si většinou pořizují podnikatelé k zajištění provozu firmy. Jedná se o krátkodobý úvěr (splacení do jednoho roku), některé se dají po splatnosti obnovovat.
Většinou se jím financují pořízení zásob, splacení pohledávek a nákladů.
Tento úvěr už není tak snadné získat, kritériem firmy je rozdíl příjmů a výdajů.
- Investiční úvěr
Většinou se používá pro financování investic, kdy věřitel půjčuje peníze na základě investičního záměru, projektové dokumentace atd.
Může být krátkodobý (1 rok), střednědobý (5 let) až dlouhodobý. Zajištění tohoto úvěr je předmětem investice nebo i jinou formou zajištění (směnka, nemovitý nebo movitý majetek, cenné papíry, pohledávky apod.)
- Eskontní úvěr
Eskontní úvěr je určen pro krátkodobé financování podniku. V ČR není tolik využíván, protože jeho získání je složitější.
Jedná se o odkoupení směnky obchodní bankou před lhůtou její splatnosti. Obchodní bance (emitent) vyplývá povinnost uhradit remitentovi (dodavatel) směnku do data její splatnosti.
Jedná se tu o rychlé získání finančních prostředků a za nízkou úrokovou sazbu, nevýhodou ale jsou poplatky a diskont (= částka, kterou si banka odečte z hodnoty směnky)
- Hypoteční úvěr (zákon o dluhopisech, 190/2004Sb.)
Hypoteční úvěr je vždy zajištěn zástavním právem k nemovitosti na území ČR. Může jít o nemovitost, která je předmětem úvěru nebo může být hypotéka zajištěna zástavním právem k nemovitosti jiné. Tento typ úvěru bývá většinou dlouhodobý. Splatnost může být i 30 let.
Jsou dva typy hypoték – účelová (je vázána investicí do nemovitosti), a americká (hypotéka na cokoli). Účelová hypotéka má lepší podmínky (úrokové sazby) než neúčelová. Sazby hypotečních úvěrů jsou podstatně výhodnější než úroky z běžných úvěrů. Zpravidla to bývá proto, že zastavená nemovitost podstatně snižuje riziko z nesplnění závazků.
U hypoték jsou tři způsoby splácení:
Anuivní – klient splácí po celou dobu stejnou částku
Progresivní – splácená částka se postupně zvyšuje
Degresivní – splácená částka se postupně snižuje
- Spotřebitelský úvěr (zákon č.145/2010 o spotřebitelském úvěru a změně některých zákonů)
Nejjednodušší forma jak získat finance. Je to nejdostupnější a nejrychlejší druh úvěru.
Vyřizují ho jak bankovní instituty, tak nebankovní společnosti.
Většinou jsou na nákupu spotřebního zboží, koupě automobilu nebo vybavení domácnosti. Ručení může být a nemusí. Úroky z úvěru se většinou pohybují mezi 8,5 – 15,9 % ročně.
Většinou se splácí v pravidelných měsíčních splátkách.
- RPSN
RPSN = roční procentní sazba nákladů, která spotřebiteli ukazuje, zda je úvěr výhodný nebo ne. Tento procentuální podíl ukazuje, kolik z dlužné částky klient zaplatí v souvislosti se splátkami a různými výdaji při čerpání úvěru v rámci jednoho roku.
Poskytovatelé úvěrů jsou povinni sazby uvádět, pokud není uvedena, spotřebitel je úročen diskontní sazbou ČNB, která je výhodnější.
- Právní úprava úvěru
Obchodní zákoník – Zákon č.513/1991 - Smlouva o úvěru (§497 - §507)
- Úvěr může být poskytnutý i v jiné, než české, měně, ale v téže měně také musí úrok splatit a zaplatit úroky
- Ve smlouvě musí být uvedena lhůta, do které věřitel poskytne dlužníkovi peněžní prostředky
- Dlužník je povinen splácet úroky v dohodnuté výši (maximální výše je stanovena zákonem). Pokud je úroková sazba vyšší než zákonem povolená, dlužník je povinen platit nejvyšší možnou míru)
- Dlužník je povinen splatit úvěr ve sjednané lhůtě, pokud splatí úvěr dříve, platí úroky pouze od období sjednání do splacení úvěru
- Pokud se zhorší nebo zanikne zajištění závazku nebo je dlužník v prodlení s vrácením více než dvou splátek, je věřitel oprávněn odstoupit od smlouvy a požadovat vrácení celé částky i s úroky
- Též může věřitel odstoupit od smlouvy, pokud dlužník použil finanční prostředky k jinému než sjednanému účelu
Konkrétní podmínky ve smlouvách si určují obchodní společnosti.
Úvěry a půjčky od bank jsou nejsolidnější a nejspolehlivější a především je zde prověřen poskytovatel půjčky.
U vyřízení je sice zdlouhavější proces, probíhá ověřování schopnosti splácet (potvrzení o výši příjmů, nahlížení do registru dlužníků apod.) a vzhledem k okolnostem nemusí být úvěr nebo půjčka vždy schváleno.
V Americe například banky půjčovaly vysoce rizikovým klientům s absolutní neschopností splácet, což mělo velký vliv na světovou finanční krizi.